A franquia é uma das partes mais mal compreendidas do seguro auto — e uma das que mais influenciam o preço. Saber como ela funciona evita susto na hora de acionar a seguradora.
O que é franquia
Franquia é a parte do prejuízo que fica por sua conta quando você aciona o seguro em casos de perda parcial — por exemplo, uma batida que amassa a lateral do carro. A seguradora paga o conserto e você arca com o valor da franquia combinado na apólice.
Em casos de perda total ou roubo/furto, normalmente não há cobrança de franquia — você recebe a indenização conforme a tabela contratada.
Os tipos de franquia
- Franquia normal (obrigatória): o valor padrão definido pela seguradora para o seu perfil e veículo.
- Franquia reduzida: você paga menos em caso de sinistro, mas a mensalidade/prêmio do seguro fica mais alta.
- Franquia ampliada: você aceita pagar mais em caso de sinistro em troca de um seguro mais barato.
- Sem franquia: algumas coberturas (como vidros, em certos planos) podem não ter franquia. Confirme na apólice.
Como escolher
- Dirige pouco e com cautela? A franquia ampliada pode baratear o seguro, já que a chance de acionar é menor.
- Roda muito ou no trânsito pesado? A franquia reduzida protege o bolso na hora do sinistro.
- Avalie o conjunto: não olhe só o preço da apólice — compare quanto você pagaria de franquia se precisasse usar.
A franquia é cobrada toda vez que aciono?
Em perdas parciais, sim, a cada sinistro acionado. Em perda total ou roubo, em geral não.
Quem paga a franquia?
O segurado, diretamente à oficina ou conforme orientação da seguradora, no momento do reparo.
Vale a pena seguro sem franquia?
Pode valer para quem prioriza tranquilidade, mas costuma encarecer o prêmio. Compare os cenários.
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Os três tipos de franquia e o impacto no preço
| Tipo | Valor da franquia | Efeito no prêmio anual | Perfil indicado |
|---|---|---|---|
| Reduzida | Menor que a padrão | Prêmio mais alto | Quem usa muito o carro e teme sinistro pequeno |
| Obrigatória (padrão) | Definida pela seguradora | Referência de mercado | Uso equilibrado |
| Majorada | Maior que a padrão | Prêmio mais baixo | Quem tem reserva e só quer cobrir sinistro grande |
Mesmo carro, mesma seguradora, três configurações:
Franquia reduzida: prêmio R$ 3.600/ano, franquia R$ 2.000
Franquia padrão: prêmio R$ 2.900/ano, franquia R$ 4.000
Franquia majorada: prêmio R$ 2.400/ano, franquia R$ 6.500
Da padrão para a majorada você economiza R$ 500 por ano e assume R$ 2.500 a mais de risco. A conta fecha se você passar mais de cinco anos sem acionar. Da padrão para a reduzida você paga R$ 700 a mais por ano para economizar R$ 2.000 em um eventual sinistro — só compensa se acionar com frequência, o que por sua vez destrói o seu bônus.
A regra prática: quem tem reserva de emergência disponível se dá melhor com franquia maior; quem não tem, paga o prêmio maior para não ser pego de surpresa.
Quando a franquia não é cobrada
Existem situações em que você aciona o seguro e não paga nada de franquia. Vale conhecê-las, porque muita gente deixa de acionar por não saber.
- Perda total. Quando o custo do reparo supera o percentual do valor do veículo definido em apólice, a seguradora paga a indenização integral e a franquia não incide.
- Roubo e furto do veículo. Também tratados como indenização integral, sem franquia.
- Sinistro com terceiro comprovadamente culpado. Se você aciona o seguro do terceiro, não há franquia sua. Se aciona o seu, algumas seguradoras devolvem a franquia após o ressarcimento — confirme essa cláusula, ela varia.
- Coberturas de assistência. Guincho, chaveiro, pane seca e carro reserva não têm franquia.
- Incêndio, em muitas apólices, é tratado como indenização integral quando destrói o veículo.
Vidros e faróis têm franquia própria
A cobertura de vidros costuma ser contratada à parte e funciona com lógica diferente. Em geral não se aplica a franquia da apólice principal, e sim uma participação menor por peça — ou nenhuma, dependendo do produto.
Isso importa porque a troca de um para-brisa é um dos sinistros mais frequentes. Acionar a cobertura de vidros normalmente não afeta a classe de bônus, ao contrário do acionamento da cobertura principal. Confirme esse ponto na contratação: é uma das perguntas que mais economiza dinheiro no médio prazo.
Franquia e classe de bônus: a conta que decide
A classe de bônus é o desconto acumulado por tempo sem sinistro. Cada ano sem acionar sobe uma classe; um acionamento derruba a progressão.
Por isso a decisão de acionar não é só sobre a franquia. É sobre franquia mais o que você perde de desconto nas renovações seguintes.
Amassado com reparo orçado em R$ 5.200. Franquia de R$ 4.000.
Acionando: você paga R$ 4.000 e economiza R$ 1.200 no reparo. Mas perde bônus e a renovação sobe, digamos, R$ 600 por ano nos próximos anos.
Não acionando: você paga R$ 5.200 e preserva o bônus.
Nesse caso, não acionar sai melhor. A regra prática: se o orçamento do reparo não superar a franquia com folga significativa, pagar do próprio bolso costuma ser mais barato no acumulado.
Como escolher a sua franquia
- Veja quanto você tem disponível hoje. A franquia precisa caber no seu caixa no dia do sinistro, não no seu orçamento ideal.
- Peça a cotação com as três opções. Toda seguradora fornece; a diferença de prêmio é o dado que falta na maioria das decisões.
- Calcule o ponto de equilíbrio. Divida a diferença de franquia pela economia anual de prêmio. O resultado é quantos anos sem sinistro você precisa para a franquia maior valer.
- Considere o seu histórico real. Se você acionou duas vezes nos últimos cinco anos, franquia majorada é aposta ruim.
- Não decida a franquia isolada. Ela é uma das variáveis do preço — veja também os outros fatores que mudam o valor do seguro auto.
Perguntas frequentes sobre franquia
A franquia é paga para a seguradora ou para a oficina?
Normalmente para a oficina, no momento da retirada do veículo. O procedimento consta da apólice.
Posso parcelar a franquia?
Depende da oficina credenciada e da seguradora. Não é um direito contratual, é uma condição comercial — pergunte antes de autorizar o reparo.
Se eu tiver dois sinistros no ano, pago duas franquias?
Sim. A franquia incide por evento, não por período de vigência.
Franquia reduzida vale a pena para carro novo?
Costuma fazer sentido, porque peças de veículo novo são mais caras e o valor da franquia padrão tende a ser proporcionalmente alto. Compare as três opções na cotação.
A franquia muda na renovação?
Pode mudar, porque ela costuma ser calculada como percentual do valor do veículo, que se altera todo ano. Confira o número na renovação em vez de assumir que continua igual.
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